投资技巧经验汇总:个人投资理财一本通(王立国等着)-第2部分
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二、美国普通家庭的百万富翁之路
有关调查显示，2003年美国在职人员平均年收入为31632美元，一个普通的4口之家的年收入为6万多美元，平均每三个家庭就有一个拥有百万家产。显然在美国，拥有百万家产并不是什么新鲜事，但调查同样显示，仍然有六成多的美国人连通往百万富翁的第一步都没有迈出。这些人往往找出各种各样的借口，比如“工作太忙，没有时间投资”、“我需要享受，没有钱投资”等等，但是他们没有注意到，身边的人只是比他们多花了一点点看电影的时间用来理财，将他们旅游休闲娱乐的闲钱节省下来做投资，就轻易实现了百万富翁的梦想。下面就看一看三个美国家庭是怎样从普通家庭一步步走向百万富翁之路的。
（一）一位教师的百万富翁之路
10年前，23岁的卡尔？史密斯成为美国50万普通中学教师中的一员，在此之前，他头脑中从来没有“理财”二字。
那时候他，每当一张薪水支票拿到手中时，总是发现上一次的薪水已经花的所剩无几了。他无法积累财富，他的生活就这样循环往复着。突然又一天，史密斯发现自己当了几十年教师、已经年满73岁的父亲，却没有自己的退休基金，而且还没有一点自己的积蓄。史密斯对自己说，他不想重复父亲那样不知道未来的生活。
现在33岁的史密斯和32岁的妻子生活非常富足，他们户头上已经积蓄了54万美元的退休基金、现金以及金融市场投资。再加上他们现在居住的房产等，粗略估计一下史密斯一家总共拥有90万美元家产，也就是说，这对刚刚30出头的夫妻离百万富翁只有一步之遥。
那么人们都想问：史密斯是怎样从10年前那个无一文积蓄的毛头小子一跃成为百万富翁的呢？
对于这个问题，史密斯这样回答：“永远记住一点――为自己付钱，当然要选择那些有升值空间的对象付钱。” 史密斯说，通往百万富翁之路是一个长期的过程，需要耐心和严格遵守规则。当然，这个过程中还需要不断吸取教训。
1、努力工作是首要前提
努力工作是积累财富的首要前提。史密斯有一份稳定的工作――他是一个私立基督学校的教师，他还利用业余时间担当家庭教师，这也能赚取一笔可观的收入。他的妻子塔哈娜为她的两份销售工作忙得不可开交。
“两份收入对我们来说太重要了，如果没有双重收入，我想我们不会那么快就达到这个目标。”史密斯说。
＇4＇第4节：导言（4）
于是，在积累了一笔资金之后，这对夫妇开始有自己的预算。从很早开始，史密斯就习惯从每月的薪水中提取50美元，放入他学校的退休金计划中。1994年，他雇用了一个经纪人，帮助自己理财，希望能省下更多的钱。“我最初的目标就是能存1000美元到我的经纪人账户中，这个目标实现以后，经纪人开始说服我做一些投资，于是我买了自己的第一笔股票——用2500美元买了麦当劳，收益不错。”
2、房产投资理财上的成功
随着史密斯工作年数的增加，他的职位也得到了提升。现在他已经是该校的副校长了。他的妻子也辞去了销售工作，转而投向抵押贷款经纪人这一行。现在，他们的年收入达到39万至42万美元，他们的目标很快投向房产。因为相对于资金不雄厚的家庭来说，这一行的风险相对较小，投资回报也较快。
后来，他们看中了一所1000平方英尺的房子，价格6。15万美元，对于当时的他们而言
尽管数目较大，但是他们依然觉得这所房子绝对物超所值。
事实证明他们的决定是正确的。三年之后，他们以12。 6万美元价格出售，然后再把这
笔钱投资到一所西班牙式的房子上，这栋房子是一所中等规模的豪华别墅，包括一个游泳池、按摩池，总面积达3平方英亩，这所房子的总价为60万元，他们总共向银行贷款20万元。
3、高科技股上栽跟头
就像其他投资者一样，史密斯在高科技股上也栽过跟头。20世纪90年代末期，他的财产目录充斥着高科技股票。他的经纪人认为这样风险太大，但是他没有放在心上。
事实证明，他的决定是错误的，他在这上面栽了个大跟头。他才认识到他的确有些刚愎自用：“我只是一味地买进，就好像自己不会有错。但事实上不是这样，所以自从市场调整以后，我决定不再逞强。”史密斯退出了个人股票市场，他也放弃了提前退休的梦想。现在他以较为稳定的共同基金作为投资对象。经历了大起大落的史密斯对自己的理财观念已经颇有心得。最近他们又看中了人寿保险。在美国，现在保险也较热，更何况这种理财工具能够增进家庭和睦。
（二）一位牙科医生的幸福之路
家住华盛顿的牙科医生布拉？德贾维斯现年32岁，妻子洛丽无私地当上了全职太太。他们有三个孩子。
2000年贾维斯刚从牙医学院毕业时，这对夫妻身上背负着12。6万元之多的学生贷款。这笔贷款对他们无疑是笔大数目，也使他们的家庭资产在好几年里都是负值。为了养活一家大小，为了还清自己欠下的一屁股债，贾维斯不得不努力工作。幸好当牙医能够让他的年薪逐年攀升，2003年他的年收入已经达到了13万美元之多。“这的确是让我每个月都加倍努力工作的动力，要知道我们马上就要看到曙光了。”贾维斯说。
1、洛丽的理财艺术
“几年前我读了《富爸爸，穷爸爸》这本书，的确让我好好思考了一番。”贾维斯说，他在考虑如何才能很好地管理自己的财富，“可是在此之前，我还没有想过自己的未来。”现在，有了理财意识的贾维斯养成了一个习惯――每到年末，都要为家庭算一算账，计算家庭可支配收入的状况，现金流状况以及资产负债的情况。
真正的“管家”妻子洛丽来自一个富商家庭，很早就有了理财意识，对于理财更是有着丰富的经验。“从很小开始，我的父母就习惯于给我们付一半的学费，其余让我们自筹，包括高中、大学，尽管他们有能力支付全部学费。”洛丽说：“这样我的脑子里总是有一个如何积累财富的想法。”
夫妇俩开始真正的积累自己的财富以后，他们首先考虑的是401（k）养老金储蓄优惠计划，这只占贾维斯收入的4％左右，每年在其中的投入为1。2万美元，他们还开启了罗斯退休账户，他们每年投入3000美元，尽管这些钱目前还不能自由支配，但是日后这笔投入将会令他们受益无穷。另外，他们每月还支付200美元给一个专门应付私家车的金融市场账户，以便在自己的汽车意外突然报废时，能够有一辆新车。当然，他们也没有忽略贾维斯的学生贷款，9年之后这笔钱会彻底还清，他们心头的疙瘩也将彻底解开。
＇5＇第5节：导言（5）
2、投资房地产得了大实惠
当然，洛丽不仅考虑了细小的理财事情，还考虑了对一个家庭至关重要的——房产。他们于几年之前购入了现有的房产，一栋四卧三卫的房子。“现在银行证明我们的房子升值大约一倍”他们当时购入的时候花了14。3万美元。
他们买房的时候，手上只有相当于房价5％的现金，所以他们采用背驮式贷款，每月还贷200美元，加上税收、保险等，其实他们每月在房产上支付的钱从没有超过1000美元。
当然，他们的目标还不止于此。在三年前，洛丽家已经开始考虑更多的计划。除了自己的房产以外，他们还购置了一套价值9。4万美元的双层公寓，位于冈扎格大学附近。这套房子当然用于出租，“以租养贷”扣除抵押贷款、税收、保险等，他们每月还能有净收入170美元，在这套房子上，他们已经获利6000美元。
3、雄心勃勃的10年计划
现在，贾维斯又有了自己的计划，那就是花10年的时间，入股他现在工作的诊所。作为一个合伙人，如果能成为大股东之一，他的收益每年将提高2倍至3倍。但是，前提是他要投入40…50万美元，这可是一笔大数目。
积累这笔资金需要10年，巧合的是，这和他付清自己的学生贷款一样长。“这可是我日思夜想的一天。”贾维斯说。
可以肯定的是，一旦学生贷款还清，而他的入股计划成功以后，贾维斯一家会有每个月1万美元的净盈余。“有这笔钱的一小部分，我们就能过得非常舒适了。”贾维斯说：“当然这笔钱我想还要供孩子们上学，支付我们的退休金等。”
无论如何，有一点可以肯定，那就是他们现在不仅仅生活无忧，而且已经看到了成为百万富翁的曙光。
三、“大人物”们也积极运用投资理财发家致富
“大人物”总让人有一种遥不可及的感觉，于是人们总是在琢磨，他们究竟是怎样打理自己的财产呢？是否有独到之处？其实，无论身为政客的美国总统，还是台湾国民党党首连战以及香港房地产大亨李嘉诚，他们也和普通人一样，有的率性而为，有的精打细算，大都在积极运用投资理财发家致富。
（一）美国前总统投资理财各有千秋
身为美国总统，虽然有众多的咨询顾问为其方方面面出谋划策，但在个人投资理财方面还得自己拿主意，好与差，就要看个人的能力了，正因为每个人的理财能力有异，所以便有几位美国历任总统目前个人财产的天壤之别。
美国《钱》杂志的一项调查显示，过去25年的五任总统中（不包括小布什）最会理财的当属老布什，其资产由上任前的400万美元增长到目前的2000万美元，是最有钱且资产增长速度最快的前任总统。该杂志评价说，若根据资产增长速度将5位总统理财能力排队的话，那么老布什当属第一，紧跟其后的是里根、克林顿、福特，而卡特只能排在最后了。富兰克林证券咨询公司的顾问对此进一步总结出，理财有方的总统如里根、布什的共同点大致有如下几点：一是请专家为自己理财，二是以股票、基金为自己的主要投资项目。
据悉，被誉为投资高手的布什，在投资回报率很高的信托基金上投入了巨额资金。此外，他还投资房地产。再譬如说，曾在任期间创造了美国经济增长奇迹的里根，在刚开始做演员时就已经学会房地产投资了。前任总统克林顿则属于莽撞的冒险投资型投资者。克林顿夫妇早期投资策略相当积极，不论是期货还是避险基金都尝试过。不过，由于莱温斯基的绯闻导致克林顿欠下了高达数百万美元的律师费。精明的他开始将自己的财产交由信任的理财专家打理，境况便渐渐好了起来。
任职前不作任何投资的福特总统是这�
